RahaTreeneri kodulaenu teekond ja kõikide Eesti pankade esmased pakkumised💰
Hei hei!
Lõppude lõpuks sai meie kodulaenu teekond ka blogisse kirja.
NB! Kuna majanduslik olukord Euroopas (ja maailmas) muutub pidevalt, siis võivad blogipostituses olevad intressimäärad hetkeseisuga pakutavatega võrreldes erinevad olla.
Sama kehtib ka minu kogemuse kohta erinevate pankadega suheldes. Täpselt nagu Maximas käies võin üks kord saada negatiivse kogemuse ja järgmisel korral teise teenindajaga positiivse kogemuse.
Selles postituses keskendun ma eelkõige esmase kodulaenu taotlemisele, aga palju mõtteid on taaskasutatavad ka juba teise või kolmanda kodulaenu taotlemisel. Tuleb ainult pea tööle panna, kuidas saaks 🙂
Vajalikud sammud enne korteri/kodu ostu
- Pane paika oma nõudmised ostetava kodu puhul. Milliste punktide puhul oleksid nõus tegema kompromisse?
- Suhtle pangaga. Milline on sinu laenuvõimekus. Täitsa tavaline kodulaenu konsultatsioon sobib väga hästi. Küsi hästi palju küsimusi, sest lolle küsimusi ei ole olemas ja mida rohkem kohe alguses tead, seda kiiremini kogu protsess läheb.
- Vaata üle, kas sul on olemas vajalik sissemakse summa. Kui ei, siis räägi läbi FFF (friends, fools, family) grupiga ja uuri, kas saaksid vajamineva raha neilt laenata.
- Arvesta ka ostuga kaasnevate lisakuludega (täpsemalt postituse lõpus).
- Kui sul on üks (või rohkem) kodulaenuga ostetud kodu juba olemas, siis mõtle, mis sellest saab. Arvesta, et enne Kredexi käenduse lõppu ei saa sa korterit välja üürida.
Tähelepanekud ja küsimused müüjale:
Soovitatav on külastada korterit õhtusel (sellel ajal on kõik majaelanikud kohal ja saad kohe aru, kui naaber armastab kõvasti telekat vaadata või harrastab kodus Bodypumpi treeninguid). All leiad sellest video 😀 .
- Miks korter müügis on?
- Kui võimalus, siis vaata või uuri, kui kaua korter müügis olnud on (kui juba pikalt, siis tekib kauplemisruumi)
- Mis korterisse alles jääb?
- Kust poolt paistab päike?
- Pöörake tähelepanu korterühistu olemasolule. Kui kortermajas tegutseb korteriühistu, oleks mõistlik vestelda korteriühistu esimehe/naisega. Mis on tehtud, mis plaanis teha jne?
- Kas korteril on remondifond/laen? Millal laen lõppeb?
- Küsige, mis tööd on teostatud ja milliseid tööd on tulevikus plaanis teha? Kas majal on puudusi?
- Kes on naabrid ja kas neil on koduloomi või eriti lärmakaid lapsi?
- Kas kortermajas elab probleemseid elanike?
- Tutvuge kommunaalmaksetega ja uurige, mida need sisaldavad?
- Püüdke saada ülevaade maja üldisest olukorrast – elektrisüsteem, küttesüsteem, katus, fassaad jne.
- Kontrolli, kas kraanist tuleb korralik veesurve?
- Kas uksed ja aknad sulguvad korralikult?
- Kutsuge korteri vaatamisele kaasa sõber, kes on remondiga “sina” peal.
- Paljudes korterites muudetakse renoveerimise käigus kinnisvara algset planeeringut. Uurige, kas kõik projektid ja load on olemas (eriti siis, kui korterisse on ehitatud saun)?
- Millised ühendused on võimalikud (TV ja internet)?
- Kuidas on korraldatud parkimine (kaartidega? Kes ees see mees?)
- Millised asutused on korteri läheduses (kool/lasteaed/pood) ja milline on nt ühistranpordi ühendus?
- Kas ja kui palju peab maksma korteri broneerimiseks?
- Lõpetuseks jaluta korteri ümbruskonnas ringi.
Siin on meie kodulaenu teekond
Eellugu
Olime endale uut korterit otsinud juba üle aasta, kuid midagi erilist silma ei jäänud. Igal korteril olid meie jaoks mingid puudused, kus me ei suutnud silma kinni pigistada. Kortereid käisime vahelduva eduga vaatamas päris tihti. Sügisel ja talvel ei käinud üldse vaatamas, kuna taastusime õnnetusest ja tegime eeltööd pigem kinnisvaraportaalides. Kevade poole muutusime ka kohapeal vaatamas käimise osas aktiivsemaks ja mingil nädalal käisime lausa iga päev erinevaid kortereid vaatamas.
Meie jaoks olid lõpuks kõige tähtsamad järgnevad punktid:
- Asuks Tallinnas.
- Hea asukohaga (et tulevikus uue kodu ostu puhul saaks vana lihtsa vaevaga välja üürida).
- Vähemalt kolmetoaline (lihtsalt ei mahu enam praegusesse koju ära).
- Maksimaalselt 3. korrus (esimese korruse kortereid vaatamas ei käinud), kui majas pole lifti.
- Kommunaalid oleks mõistlikud.
- Suurt remonti ei vajaks (ei olnud lihtsalt piisavalt aega).
- Rõdu, kelder/panipaik, mõistlikud parkimistingimused.
Saatsime taotlused kõikidesse pankadesse ja samal ajal uurisime sõpradelt ning internetist, kuidas hindavad teised inimesed erinevate pankadega koostööd.
Kõik algas teisipäeval õhtul (03.05), kui tegime kõikidesse pankadesse laenutaotluse.
Esmased pakkumised:
SEB – 1,7%
Võeti telefoni teel ühendust kolmapäeval ~ kl 15-16 aeg.
Hakati uurima, et peale õnnetust olin pikalt haiguslehel ~6 kuud, et nad ei tea, kas saavad laenu anda jne, kuna mul ainult haigusrahad laekunud vahepeal ja neil kindlustunne puudub. Kuigi enne õnnetust olin ma 5 aastat sama tööandja juures olnud ja 2 kuud juba peale haiguslehe lõppu ka tööl käinud. Antud suhtumine ehmatas meid ikka korralikult algul ära.
LHV – 1,9%
Helistati kolmapäeva hommikul ~ kl 10 aeg ja peale seda tuli info ka koheselt emailile.
Lootsime, et suudame intressi natuke alla rääkida, kuid saime vastuseks nende poolse põhjendusega kirja, miks me siiski peaksime nende pangast antud intressiga laenu võtma.
LHV kodulaenuspetsialisti saadetud põhjendus:
“Need pakkumised on tõepoolest väga head pakkumised, kuid kahjuks meil ei ole võimalik välismaiste pankadega võistelda ega saa samaväärset pakkumist teha. Saaksime pakkuda Teile 1,87%+ 6 kuu euribor.
Leiame, et kodulaenu pakkumisi ei tasuks võrrelda pelgalt intressi põhjal, vaid tuleks valida endale pank, kellega tervikuna meeldib asju ajada. Panga teenustasud, toodete valik ja kliendisuhtlus annavad kokku tervikliku väärtuse, mida oma finantsotsuste puhul arvestada tasuks. Kindlasti on keeruliste aegade saabudes palju lihtsam pidada läbirääkimisi pangaga, kes on kodupank kõikidele Teie pangatoodetele ja -teenustele. Lisaks soovime soodustada kõige energiasäästlikumate kodude ostmist, mida toetab A-energiaklassiga kodude soetamiseks mõeldud roheline kodulaen intressiga 1,79% + 6 kuu euribor.
Toon välja ka teised meie panga eelised:
- Laenu tasuta ennetähtaegne tagastamine.
- Interneti- ja mobiilipangas on eurodes ülekanded nii Eestis kui ka Euroopasse tasuta, samuti püsikorraldused ja e-arved.
- Sularaha väljavõtmine meie automaatidest on kuni 2000 euroni tasuta, teistest automaatidest nii Eestis kui Euroopas on see vaid 1 euro.
- Julgen arvata, et meil on ka parim interneti- ja mobiilipank. Kliendid kiidavad seda väga ja paljud arveldavad juba ainult sellepärast LHV-s.
- Teil on ka isiklik kliendihaldur, kes tegeleb vajadusel Teie arvelduste ja muude küsimustega ning mina aitan Teid heameelega laenu teemades.
- Samuti jääb Teile hingerahu, et tasutud intressid jäävad Eesti majandusse ja läbi LHV kodulaenu valimise, saate edendada Eesti elu.
Ehk isegi kui intress ei ole meil kõige parem, siis muude tingimuste osas on meil võimalik olla nii paindlik, et kokkuvõttes saame pakkuda paremat teenust ja teenindust, mis võib suures pildis kujuneda soodsamaks kui konkurentide pakkumised. “
Kuigi suur osa minu investeerimisportfellist on LHV-s ja olen varasemalt nende panga teenustega rahul olnud, siis oleksin soovinud, et intressimäärad oleks kasvõi natukenegi teiste pankade pakkumistele konkurentsi pakkunud.
Kuna telefonikõnes öeldi, et nende kõige madalam pakkumine on 1,87% + 6 kuu euribor, siis jätsime LHV valikust välja.
COOP – 1,9%
Pakkumine saadeti meili teel kolmapäeval enne lõunat. Kuna teistest pankadest olid paremad pakkumised ja personaalselt meile ei helistatud, siis otsustasime, et ei viitsi hakata nendega koheselt intressi alla kauplema ja igasugu muud lisainfot neile saatma. Plaan oli, et kui teistest pankadest sobilikku pakkumist ei tule, siis liigume Coop pangaga edasi ja soovime lõplikku pakkumist.
SWEDBANK – 1,79%
Teisipäeval (03.05) esitasime taotlused ja järgmise nädala esmaspäevaks (09.05) polnud keegi meiega ühendust võtnud.
Tegime uue taotluse maakleri antud lingi kaudu teisipäeval (10.05).
Uuesti võeti ühendust kolmapäeval (11.05). Kuna taotlused läksid erinevatele teenindajatele, siis ei osanud teise taotluse saaja öelda, miks esimese taotluse saaja pole siiamaani meiega ühendust võtnud.
Suhtlus oli sõbralik ja informatiivne. Mainisin, et oleme võtnud pakkumised kõikidelt Eestis olevatelt pankadelt ja saanud väga madala intressimääraga pakkumisi.
BIGBANK – 1,8%
Helistati neljapäeva õhtul. Saadeti pakkumine pärast ka emaili teel.
2x tuli email, et nad on meile helistanud, aga ei õnnestunud kätte saada. Tegelikult ei olnud meile ühtegi võõrast numbrit antud päevadel helistanud.
Ei saanudki lõpuks aru, kas tegu oli laisa teenindajaga, kellel oli kergem kopeerida juba eelnevalt valmis kirjutatud email, selle asemel, et päriselt helistada? Seda me teada ei saanudki ja jätsime Bigbank-i järjekorra lõppu ootama. Ehk õnnestub Svetlanal meid järgmisel korral kätte saada :).
CITADELE – 1,75%
Helistati neljapäeva lõunal.
Jätsime pakkumise lahtiseks ja edasi uurima hetkel ei hakanud.
LUMINOR – 1,75%
Helistati kolmapäeva õhtul. Suhtlus oli viisakas ja vastutulelik. Uurisime internetist ja sõpradelt kogemusi Luminoriga. Kuulsime, et nendega asjaasjamine on äärmiselt keerukas ja vaevaline + internetipanga kasutamine pidi olema suhteliselt katastroof. Sellise info peale jätsime Luminori valikust välja.
Kõik Eesti kodulaenud on seotud 6 kuu euriboriga. Lisainfo euribori kohta leiad SIIT.
Kuna olime juba enne korterit vaatama minnes suhelnud pankadega ja teadsime, et saame vajalikus summas laenu, siis osutus korteri ostmise protsess palju kiiremaks.
Korterit käisime vaatamas kolmapäeva lõunal (päev peale kuulutuse ülespanemist). Selleks ajaks olid juba ühed vaatajad käinud, kes ütlesid, et nad on huvitatud ostma ja broneerima, aga ülepakkumist ei tee. Broneerimiseks oli vaja teha broneerimisleping ja maksta omanikule samal päeval 2000 eurot (arvestatakse pärast pangas omafinantseeringust maha). Peale meid pidid ka tulema ühed vaatama ja kuna meie ütlesime külastuse ajal ka, et me soovime ja oleme valmis tegema broneerimislepingu ja maksma tasu, siis maakler ütles, et järgmistele müüb ainult juhul, kui nad teevad ülepakkumise.
Peale järgmiste külastamist maakler helistas mulle ja ütles, et need kolmandad olid ka huvitatud korterist ja pidid õhtuks mõtlema välja, kas teevad ülepakkumise. Paar tundi läks mööda ja maakler helistas mulle uuesti tagasi ja ütles, et ülepakkumise osas ei ole veel infot tulnud, aga omanik otsustas meile müüa, sest olime esimesed, kes kuulutuse peale kirjutasid ja nad tahavad kindlalt täna tehinguga algust teha.
Ei saa mainimata jätta, et see 4.05 oli üks väga pingeline päev, kuna kõik toimingud toimisid ühe päeva raames. Käisime korterit vaatamas, tegime ostuotsuse, maakler tegi broneerimislepingu, mille me koheselt allkirjastasime ja õhtu lõpuks u kl 22.00 aeg saatsime omanikule broneerimistasu 2000 eurot. Meie oleks omalt poolt juba varem raha saatnud, aga kuna müüja asus teises riigis, kus oli ajavahe ja tal polnud omalt poolt koheselt võimalik broneerimislepingut allkirjastada, siis ootasime ka meie enne broneerimistasu üle kandmist, et kõik oleks ka tema poolt kinnitatud ja allkirjastatud. Ei hakka täitsa suvalisele inimesele suvalistel alustel raha saatma 🙂 nii palju seda nüüd ka üle pole.
Hindaja
Peale seda leppis maakler ise kokku hindajaga hindamisakti tegemise aja.
13.05 saime hindamisakti kätte, väärtus oli õnneks kõrgem kui müügihind, s.t et me ei pidanud suurendama omafinantseeringu suurust. Hindamisakti valmimise aeg ~ 3-4 tp. Võib minna kauem, kui on tehtud korteris näiteks mingeid ümberehitustöid, mis ei ole registrisse kantud vms. Meie korteri puhul oli õnneks kogu dokumentatsiooni pool korras.
Mai lõpus oli notari aeg, kus meie, notar ja maakler olime notaribüroos kohapeal, aga müüja ja mõlema panga esindajad olid kaugtõestusega.
Juuni lõpu poole oli korteri üleandmise aeg (oleksime saanud leppida ka varasema üleandmise kokku, aga müüja ise elab välismaal ja pidi tulema koha peale kolima ja üleandma). Hiljem saime teada, et keskmiselt antakse ~ 30 päeva peale notaritehingut eelmistele omanikele aega väljakolimiseks. Meie saime isegi alla ~ 30 päeva :).
Kodulaenuga/korteri ostmisega kaasnevad lisakulud:
- Hindamisakt (meie saime 210 euroga) -> meie pidime ise maksma, aga oleneb müüjaga kokkulepetest, kes maksab jne
- Kredexi käendustasu 3% omafinantseeringust -> ostja peab ise maksma, kui soovib kasutada Kredexit.
- Notaritasu (sõltub omafinantseeringu suurusest + meil läks antud summa ostja/müüja vahel pooleks).
- Riigilõiv – sõltub tehingust. Täpsema info saab teada Notari käest.
- Lepingutasu pangas* (kui on, enamasti annab vist 0 eurole kaubelda)
Meil olid lisakulud suurusjärgus ~ 1300 eurot.
Suur tänu lugemast! Anna mulle teada, kui sooviksid veel midagi kodulaenu kohta teada. Kõige kiiremini saab minuga ühendust läbi instgrami.
Varsti näeme! 😉
6 kommentaari
Kristjan
Tervitus
Tänud väga informatiivse postituse eest.
Kas saaksid palun öelda, mis summa juures sellised intressid pakuti? Mis on pere sissetulekud kokku brutos?
Tänades
Kristjan
RahaTreener
Hei
Väga tore, et meeldis!
Võin öelda, et korteri ostusumma oli seal 150K ümber ja bruto on meie leibkonnal täitsa keskmine. Oleme töötanud abikaasaga juba 3+ aastat sama ettevõtte juures ja see lisas kindlasti pangale enesekindlust. Muidugi saime kõigilt suhteliselt okeid pakkumised ja läbirääkimistel sai sellele palju viidatud. 🙂
Tervitades
RahaTreener
Erx
Kas võtsite lõpuks laenu SEBist? Kui kasutada KREDEXit, siis ei tohtivat korterit üldse välja üürida.
Kas oskad öelda, millised pangad nõuavad nende teavitamist kui soovid hiljem korterit välja üürida või hakkavad, siis intressi tõstma, sest laenu eesmärk on muutund?
Ette tänades
Erx
RahaTreener
Tere Erx,
Vahel võtab mul vastamine ikka pikalt aega.
Võtsin lõpuks laenu Swedbankist. Põhjuseks oli see, et ei soovinud mõlema pangakontosid SEBis hoida (ma ei soovinud oma avaldust sinna üle viia). See oli nende nõue.
Korteri ostul sai kasutatud KREDEXi käendust, ehk niipea ei plaani korterit välja üürida. Kredexi tõttu ei saaks paar aastat korterit välja üürida ka (kuni KREDEXi osa makstud).
Intressi nad tõsta sellel juhul ei saa või vähemalt mina ei ole sellisest praktikast varem kuulnud.
Tulevikus ei ole kindel, kas antud korter üüriturule läheb. Kõik oleneb kapitali kasvust. 1-2 toalised ikkagi tootlikumad, kui 3 toalised.
Tervitades
RahaTreener
Pinsi Polv
Aga ostetud kodust ei räägigi? Mina sain 2 aasta eest 160K eest kolmetoalise uusarendusse, B-kat majja Mustmäe ja Nõmme piirile. Sisse oli vaja osta mööbel. Aga sina? Milline kuumakse on? Millise laenulepingu tegid? Ei saanud ka sellest aru, millise panga valisid?
RahaTreener
Hei Pinsi Põlv
Mõni vastus võtab ikka eriti kaua aega.
Natuke taustainfot:
Tegu 3 toalisega 60m2 Mustamäel. Paneelmaja. Väljast korras. Seest natuke putitasime oma maitse järgi. Köögimööbel jäi sisse ja natuke muud mööblit ka. Ise ostsime voodi, telekalaua ja paar kappi.
Kuumakse jäi meil natuke alla 500eur (kui Euribor oli 0). Korter maksis 140K ja laenu võtsime Swedbankist. Seda seetõttu, et ei soovinud enda arvepidamist SEB üle viia. Siis oleksid meie mõlemad kontod abikaasaga SEBs. Muidugi kliendisuhtlus kogemus oli meil SEBs ka kehva.
Tervitades
RahaTreener